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　　“政之所興在順民心，政之所廢在逆民心”。十八大報告明確提出，我國正進入全面建成小康社會的決定性階段。“十三五”的開局，預(yù)示著全面建成小康社會進入決勝階段。因此，要全面把握機遇，爭取扶貧工作躍上新臺階。但是，《2012中國可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略報告》提出，“按2011年的貧困標準，中國還有1.28億貧困人口。”我國扶貧對象規(guī)模大、相對貧困問題凸顯，返貧現(xiàn)象時有發(fā)生，貧困地區(qū)特別是集中連片特困地區(qū)發(fā)展相對滯后，扶貧開發(fā)任務(wù)仍十分艱巨。

　　長期以來，各大國有商業(yè)銀行為了追求利潤最大化，紛紛將營業(yè)網(wǎng)點從農(nóng)村撤離，使得以小農(nóng)經(jīng)濟為主體的中國農(nóng)村金融市場進一步萎縮，造成農(nóng)村金融供給缺位。目前我國正在努力構(gòu)建由正規(guī)金融機構(gòu)、非正規(guī)金融機構(gòu)共同組成的多層次的農(nóng)村金融體系。截至2013年初，全國250家商業(yè)銀行機構(gòu)發(fā)起設(shè)立了939家新型農(nóng)村金融機構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行876家、貸款公司14家、農(nóng)村資金互助社49家），并且全國31個省（市、區(qū)）都已設(shè)立小額貸款公司，共有6080家，從業(yè)人員7.03萬人，注冊資本金5146.97億元，貸款余 額5921億元。可見新型農(nóng)村金融機構(gòu)在消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)方面發(fā)揮了重要作用。然而由于我國農(nóng)戶的金融需求缺乏彈性，金融扶貧資金總供給相對不足，農(nóng)民貸款難的問題仍然嚴重，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。

　　面臨困境

　　金融機構(gòu)數(shù)量有限，民間借貸普遍存在。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的功能受限。新創(chuàng)的農(nóng)村金融組織機構(gòu)，如農(nóng)村資金互助合作社、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等所供資金有限，不能填補涉農(nóng)資金的巨大缺口。這樣，在國有商業(yè)金融結(jié)構(gòu)服務(wù)缺位的情況下，對涉農(nóng)資金需求量較大的地區(qū)就出現(xiàn)了大量的民間借貸現(xiàn)象。同時，高利貸借貸現(xiàn)象也時有發(fā)生，但由于其容易導(dǎo)致糾紛、風(fēng)險較大，不利于和諧社會的構(gòu)建，應(yīng)該加以引導(dǎo)和規(guī)范。

　　涉農(nóng)金融產(chǎn)品單一，涉農(nóng)金融機制落后。目前，城市地區(qū)普遍應(yīng)用的匯兌、租賃、投資理財、網(wǎng)上銀行等方便快捷的中間業(yè)務(wù)，在農(nóng)村有限，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)所提供主要金融產(chǎn)品僅有儲蓄、小額借貸、結(jié)算、借貸等。農(nóng)村金融機構(gòu)存在的服務(wù)品種有限、貸款金額不大、還貸時間緊迫等特點，和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長、對農(nóng)業(yè)貸款期限要求也長的情況完全不相適應(yīng)，很難為需要中長期投資的農(nóng)業(yè)發(fā)展提供充足的資金。不僅如此，農(nóng)村金融改革還存在金融機制滯后的問題：一是農(nóng)村金融組織其主要作用為單一的銀行信用，無法和證券、保險等形成良好的聯(lián)動機制；二是農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸申請程序復(fù)雜、耗時長、費用高，和涉農(nóng)資金的需求點面廣、靈活機動等特點不相吻合。

　　對策建議

　　基于以上農(nóng)村金融扶貧工作中存在的問題，為了進一步推動金融扶貧工作，加大金融扶貧支持及攻堅力度，使得金融機構(gòu)能更好地為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，今后還需要不斷加強機制設(shè)計、風(fēng)險控制、金融供給及金融政策等方面的工作。

　　建立科學(xué)的激勵約束考核機制。各級領(lǐng)導(dǎo)是扶貧開發(fā)及扶貧攻堅工作的組織者和實施者。首先，建立嚴密的績效考核體系，增強績效考核的科學(xué)性，確保村干部績效考核辦法科學(xué)規(guī)范，具有可操作性。其次，實行嚴格的考核管理機制，增強考核結(jié)果的公正性。最后，合理運用績效考核結(jié)果，增強干部考核的嚴肅性，充分調(diào)動各級政府對于扶貧工作的積極性和創(chuàng)造性。

　　正確處理金融創(chuàng)新和風(fēng)險控制的關(guān)系。準確地把握風(fēng)險控制與產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)系需要注意三點。一是新產(chǎn)品的推出要基于合理的投資者定位。二是由于地理環(huán)境和經(jīng)濟條件不同，各區(qū)縣農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平和生產(chǎn)經(jīng)營類型有較大差異，需要金融機構(gòu)因地制宜，通過多元化創(chuàng)新滿足其融資需求。三是創(chuàng)新要基于風(fēng)險可控原則，仔細研究創(chuàng)新的可行性、條件和能力是否具備。在創(chuàng)新過程中，要加大技術(shù)投入，多角度、多方法進行創(chuàng)新，加大監(jiān)管力度，嚴格控制創(chuàng)新過程中的風(fēng)險。

　　健全多層次金融扶貧供給體系。增強國有金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的能力。部分國有金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”的潛力尚未得到充分發(fā)揮。因此，進一步增強國有金融組織服務(wù)“三農(nóng)”的能力具有非常重要的意義。首先要糾正農(nóng)業(yè)銀行偏離服務(wù)“三農(nóng)”傾向，切實加大中國農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度，使其回歸扎根“三農(nóng)”的本質(zhì)；其次，改變農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅對棉糧油三個優(yōu)先領(lǐng)域的發(fā)放貸款的現(xiàn)狀，拓寬其服務(wù)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)范圍，增強其支持“三農(nóng)”的工作職能；最后，加大發(fā)揮郵儲銀行的支農(nóng)能力。

　　加強對民間金融活動的規(guī)范和引導(dǎo)。一要認識到農(nóng)村非正規(guī)金融活動相對于正規(guī)金融活動而言，是有益的必要補充，承認其合法性；同時，嚴格限制和取締非法的農(nóng)村非正規(guī)金融組織和活動。二要對具有一定規(guī)模和管理制度的農(nóng)村非正規(guī)金融組織，短期內(nèi)可限定其利率浮動范圍，長期內(nèi)則可以完全放開利率，以自由浮動。三要不斷加強各類非正規(guī)金融產(chǎn)品的開發(fā)，增加農(nóng)村居民的融資方式。

　　完善農(nóng)業(yè)保險制度。第一，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險，政府可給予適當?shù)谋ＹM補貼或營業(yè)稅和所得稅等稅收優(yōu)惠政策，以鼓勵商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)政策性保險。第二，增加商業(yè)保險公司通過經(jīng)營涉農(nóng)商業(yè)保險彌補政策性保險產(chǎn)生損失的能力，比如：通過經(jīng)營農(nóng)戶財產(chǎn)保險、人身意外傷害險等險種來彌補種植業(yè)、畜牧業(yè)所引發(fā)的損失。

　　開發(fā)創(chuàng)新新型扶貧性產(chǎn)品。金融機構(gòu)或組織應(yīng)開發(fā)創(chuàng)新面向農(nóng)村地區(qū)的新型扶貧性金融產(chǎn)品，擴大抵押擔(dān)保范圍，探索農(nóng)村土地使用權(quán)、土地承包經(jīng)營收益權(quán)質(zhì)押貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、信用擔(dān)保貸款等金融產(chǎn)品和服務(wù)，以擴大金融扶貧的覆蓋面，解決新農(nóng)村建設(shè)中的資金短缺。

　　貧困地區(qū)作為扶貧攻堅主戰(zhàn)場，不僅存在大量的貧困人口，而且存在嚴重的金融供求失衡甚至金融空白，成為制約當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的瓶頸，要實現(xiàn)金融扶貧經(jīng)濟效益和社會效益的統(tǒng)一，需要政府和金融機構(gòu)的共同努力，在新農(nóng)村建設(shè)中推動金融扶貧的可持續(xù)發(fā)展，任重而道遠。