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　　“我們從事農(nóng)村金融服務(wù)的優(yōu)勢主要在于擁有一個完整的生態(tài)體系。”7月10日，在“農(nóng)信銀杯”第六屆中國農(nóng)村金融品牌大典暨2016中國農(nóng)村金融品牌建設(shè)論壇上，螞蟻金服金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略合作部總監(jiān)黃超表示，螞蟻金服不同于傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在資金方面沒有農(nóng)信社體系強(qiáng)大的資金實(shí)力，而依托于阿里巴巴電商集團(tuán)旗下農(nóng)村淘寶、菜鳥物流等業(yè)務(wù)條線，螞蟻金服卻可以解決“優(yōu)質(zhì)農(nóng)資下行”和“農(nóng)產(chǎn)品上行”等問題。

　　2016年1月，螞蟻金服正式成立農(nóng)村金融事業(yè)部，旨在專注于“三農(nóng)”用戶的生產(chǎn)、經(jīng)營、生活，為其提供普惠金融服務(wù)，同時(shí)致力于整合螞蟻金服旗下的支付、財(cái)富、保險(xiǎn)、融資、信用等服務(wù)，并聯(lián)合阿里巴巴電商集團(tuán)相關(guān)業(yè)務(wù)條線，為“三農(nóng)”用戶提供立體化的服務(wù)與支持。

　　搭建開放平臺

　　農(nóng)村金融服務(wù)的實(shí)現(xiàn)方式不同于城市，互聯(lián)網(wǎng)公司可以通過合作伙伴的力量發(fā)揮優(yōu)勢。

　　近日，螞蟻金服攜手中和農(nóng)信，利用各自的優(yōu)勢和能力，在渠道、風(fēng)控、資金、大數(shù)據(jù)等多方面開展合作，共同為廣大農(nóng)村地區(qū)用戶提供普惠金融服務(wù)，以“互聯(lián)網(wǎng)＋精準(zhǔn)扶貧”的方式幫助更多人脫貧致富。

　　據(jù)記者了解，在合作中，螞蟻金服同中和農(nóng)信進(jìn)行風(fēng)控體系共建，將線上大數(shù)據(jù)風(fēng)控同線下熟人信貸風(fēng)控優(yōu)勢互補(bǔ)，并在此基礎(chǔ)上達(dá)成資金合作，中和農(nóng)信借助螞蟻金服旗下平臺獲取效率更高、成本更低的貸款資金，進(jìn)而為貧困地區(qū)農(nóng)民客戶提供更優(yōu)質(zhì)、更廣泛的貸款服務(wù)，幫助更多人脫貧致富。

　　“目前螞蟻金服旗下支付寶實(shí)名用戶已達(dá)4.5億，其中有1.5億是農(nóng)村用戶，在農(nóng)村市場螞蟻金服擁有很好的客戶基礎(chǔ)。“黃超介紹，在螞蟻金服和中和農(nóng)信的合作中，農(nóng)戶獲得貸款的終端，便是螞蟻金服旗下的支付寶。

　　此前，螞蟻金服研究院副院長李振華曾表示，未來螞蟻金服將開放安全能力、技術(shù)能力、數(shù)據(jù)能力三大模塊能力給合作伙伴，并將搭建一個開放的平臺，讓更多合作伙伴加入進(jìn)來，逐漸拓展農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行以及小貸公司的合作，將自身最專長的領(lǐng)域輸出給他們。

　　對此，黃超在演講中透露，目前螞蟻金服已和200余家各類金融機(jī)構(gòu)開展了戰(zhàn)略合作和支付合作，其中就有不少農(nóng)信社、農(nóng)商行。

　　打造生態(tài)閉環(huán)

　　“近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開始參與到農(nóng)產(chǎn)品種植生產(chǎn)過程中去，并通過信貸、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品助力農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈，進(jìn)而推動粗放種植農(nóng)業(yè)向集約化精品農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型。”黃超在演講中透露，目前螞蟻金服為農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)模式主要有“供應(yīng)鏈及產(chǎn)業(yè)金融模式”“線上+線下熟人模式”“數(shù)據(jù)化平臺模式”三種，其中，與北吉果蔬專業(yè)合作社合作的供應(yīng)鏈金融案例最為典型。

　　據(jù)記者了解，5月25日，螞蟻金服攜手國內(nèi)領(lǐng)先的生鮮電商易果生鮮，整合包括農(nóng)村淘寶、天貓超市等阿里電商力量，首次對外闡釋了螞蟻金服在“金融+電商+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”的閉環(huán)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈布局。

　　黃超介紹，陜西省周至縣是國內(nèi)最大的獼猴桃產(chǎn)地之一，北吉果蔬專業(yè)合作社作是周至縣極具規(guī)模化的獼猴桃合作社，社員涵蓋了當(dāng)?shù)財(cái)?shù)百戶果農(nóng)，基于對合作社產(chǎn)品的認(rèn)可及穩(wěn)定合作，易果生鮮同合作社簽署采購協(xié)議，在10月底獼猴桃成熟時(shí)，將定點(diǎn)采購獼猴桃中的高端品種“翠香”，并通過天貓超市的生鮮區(qū)，將該產(chǎn)品推向普通用戶。螞蟻金服對訂單進(jìn)行識別、確認(rèn)后，通過螞蟻金服主導(dǎo)的網(wǎng)商銀行，給合作社提供低息貸款。

　　“為實(shí)現(xiàn)易果生鮮對于果品品質(zhì)的把控，貸款將通過定向支付工具專項(xiàng)用于從農(nóng)村淘寶及淘寶農(nóng)資平臺購買易果生鮮指定的農(nóng)藥、農(nóng)資，并將合作社的采購信息線上傳輸給易果生鮮，從而實(shí)現(xiàn)果品生產(chǎn)過程的全程把控。“黃超表示，在這個過程中，螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)部聯(lián)合保險(xiǎn)公司還為農(nóng)資、農(nóng)藥線上銷售提供品質(zhì)保證保險(xiǎn)，確保產(chǎn)品質(zhì)量無虞。

　　在這個過程中，農(nóng)戶不用再擔(dān)心農(nóng)產(chǎn)品的銷售、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的投入，甚至無需再出門采購農(nóng)資，只需要種植好自己的獼猴桃，就能獲得穩(wěn)定的收入。從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的投入，到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的購買，再到農(nóng)產(chǎn)品的銷售，“金融+電商”的模式覆蓋了整個過程的方方面面，形成了一個農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈的閉環(huán)。

　　黃超在演講中透露，從易果生鮮及合作社的反饋來看，螞蟻金服為這個鏈條提供的貸款和保險(xiǎn)服務(wù)頗具吸引力：螞蟻金服在其中提供的貸款利率，遠(yuǎn)低于合作社能夠獲取的普通信用借款（甚至有抵押）的利率；基于采購訂單的信用貸款模式，可在貸款申請?zhí)峤缓蟮漠?dāng)日就收到款項(xiàng)，其放款效率遠(yuǎn)高于其他任何貸款方式。此外，線上化的農(nóng)資農(nóng)藥的品質(zhì)保證保險(xiǎn)為農(nóng)戶線上購買農(nóng)資提供了信心，農(nóng)資線上購買和送貨上門也優(yōu)化了農(nóng)戶的體驗(yàn)。在這個閉環(huán)中，農(nóng)戶更像是整個鏈條中的“工作員”，種植出好的果品成為了一份職業(yè)，農(nóng)戶無需再為做好工作之外的事情擔(dān)憂，真正做到了無憂生產(chǎn)、無憂銷售。

　　對此，業(yè)界人士認(rèn)為，從單一的線上貸款提供者到如今農(nóng)村供應(yīng)鏈模式引導(dǎo)者，螞蟻金服的底氣在于阿里巴巴打造的生態(tài)系統(tǒng)在背后支持。例如，在農(nóng)產(chǎn)品上行（即將農(nóng)產(chǎn)品從農(nóng)村售賣到城鎮(zhèn)）過程中，阿里巴巴零售事業(yè)群、農(nóng)村淘寶的合伙人，可以對生產(chǎn)過程做把控；農(nóng)村淘寶農(nóng)資平臺的下行（將其從城鎮(zhèn)售賣到農(nóng)村）過程中，阿里旗下的菜鳥物流可以將農(nóng)資送貨上門；在銷售環(huán)節(jié)，則有天貓超市的支持。

　　黃超表示，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融解決方案的推出，是今年螞蟻金服農(nóng)村金融的重點(diǎn)，從此前農(nóng)村金融的數(shù)據(jù)化產(chǎn)品，到撬動更多生態(tài)合作伙伴的供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈模式，螞蟻金服農(nóng)村金融戰(zhàn)略將持續(xù)深入。