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　　供給側結構性改革，最早在中央財經領導小組第十一次會議提出，并在中央財經領導小組第十二次會議上詳細闡述和確定為今后經濟社會改革的重點和核心工作。所謂供給側結構性改革，就是從提高供給質量出發，用改革的辦法推進結構調整，矯正要素配置扭曲，擴大有效供給，提高供給結構對需求變化的適應性和靈活性，提高全要素生產率，更好地滿足廣大人民群眾的需要，促進經濟社會持續健康發展。

　　供給總是落后于不斷增長和多元化的需求，在金融業快速發展的今天，金融脫媒、互聯網金融勢不可擋，群體之間、區域之間、行業之間金融服務需求差異化、多元化日益明顯，金融機構提供金融服務與民眾需求之間的矛盾日益突出，供給側結構性改革對銀行業有著重要的現實意義。一方面，銀行作為金融服務的直接供給者，需要通過提高效率，創新服務，增加有效供給，滿足客戶日益增長的金融服務需求；另一方面，作為企業和個人最主要的融資渠道，銀行需要通過合理配置資源，支持實體經濟發展，推動產業結構優化升級，實現真正的供給側結構性改革。

　　改革原由

　　作為我國金融的重要力量，特別是農村地區金融的中堅力量，農村合作金融機構在國家政策推動和自身努力發展下，通過改革發展，服務地方，在金融服務供給和支持地方經濟社會發展中發揮著不可替代的作用。但與金融同業相比，農合機構與先進商業銀行有著明顯的差距，主要表現在產品與服務落后，市場觸覺不靈敏等，不能滿足客戶的多元金融服務需求；發展定位偏差，資源配置不合理，風險防控體系不完善導致可持續發展受阻。

　　偏離“三農”、小微定位，業務結構不平衡。隨著農合機構改革發展，一些農合機構改制為商業銀行，在業務經營范圍逐步拓寬的情況下，加上所在地區經濟發展，農村區域縮減，部分農合機構在向城市區域拓展的同時，發展定位出現偏差，偏離了“三農”和小微定位，支農支小服務弱化。在先進商業銀行日益重視“三農”和小微市場，不斷向農村地區滲透的形勢下，部分農合機構放棄傳統的優勢領地，讓出市場，出現了地區服務的不平衡。

　　重規模，輕質量，資產負債結構不平衡。隨著改制升級帶來的快速發展機遇，農合機構各項業務得到快速發展。部分農合機構在發展過程中，盲目追求發展速度和規模擴張，在業務發展、服務供給時重規模、輕質量，片面追求大客戶、大項目，輕視客戶群體的擴展、客戶基礎的鞏固和服務覆蓋面的擴大，不利于實現可持續的長遠發展，也容易造成業績波動。

　　產品服務單一，服務供給能力不足。隨著市場競爭的日益激烈，農合機構扎根地方經濟發展，開展金融創新，推出了一批有特色、貼合市場需求的產品。但隨著農村經濟的發展、客戶群體的成長，金融服務需求升級和多元化，農合機構由于發展起步晚、專業人才匱乏等原因，產品創新步伐落后，產品種類單一，抱殘守缺，存在大量無效供給，無法滿足客戶的服務需求，供需矛盾尤為突出。

　　風險防控體系不完善，導致資產質量惡化，可持續發展和服務能力難以保障。在前期經濟快速發展的大環境下，部分農合機構片面追求發展速度和規模擴張，輕視風險防控，未能建立起完善的風險防控體系。在經濟下行趨勢下，信貸資產質量惡化，盈利能力嚴重下降的同時，自身持續發展難以保障，服務實體經濟的能力受到嚴重影響。

　　內部管理不完善導致低效率，影響農合機構服務供給的效率。隨著業務發展，規模擴大，由于機構設置的不合理和缺乏高水平的管理人才，部分農合機構出現了管理邊際效率遞減問題，出現了“大機構病”、部門職責不清、決策流程過長、效率低下、曾經的獨立法人機構高效率優勢不復存在。

　　機遇

　　“禍兮，福之所倚；福兮，禍之所伏。”供給側對農合機構來說既是一個挑戰，更是一個機遇，農合機構更應在新一輪的改革浪潮中找準自身的科學定位和優勢所在，迎難而上，搶抓機遇，實現跨越式發展。

　　消費升級的機遇。隨著供給側結構性改革的開展和深入，必然推動需求的優化升級，在居民收入水平進一步提高和中產階級崛起的大背景下，居民消費需求將從低層次的需求向高層次多樣化消費轉變，必然催生對信用卡、消費信貸、跨境支付等金融產品和服務的大量新增需求，帶來新的市場機遇。

　　產業升級的機遇。產業優化升級轉型同樣有利于農合機構拓展新市場。供給側結構性改革下，傳統行業面臨轉型升級和行業整合，企業并購重組將會加快，對并購貸款、投行服務需求巨大。

　　服務升級的機遇。在供給側改革的帶動下，新產業、新技術、新業態、新商業模式層出不窮，除信貸需求外，對財務顧問、資產管理等方面的服務需求也將非常迫切，是銀行調整優化業務機構，發展中間業務，提高中間業務收入占比的良好機會。

　　實施策略

　　供給側結構性改革的核心，是降低企業的制度性交易成本，包括交易成本、各種稅費、融資成本、社會保障成本等，改革的目的側重于企業微觀機制的重構，提高要素和資源優化配置，進而提高效率，增強企業創新能力、提高供給質量與效率、改善供給結構，最終提高生產率。作為金融服務的直接供給者和作為企業融資重要供給者的銀行機構，實施供給側改革，既是支持實體經濟發展的客觀需要，也是自身轉型升級的主觀需求。習近平總書記強調，“去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板，從生產領域加強優質供給，減少無效供給，擴大有效供給，提高供給結構適應性和靈活性，提高全要素生產率，使供給體系更好適應需求結構變化。”供給側結構性改革，既要求銀行作為供給者自身降低經營成本，補強短板，也要通過向企業提供優質高效的金融服務，降低企業融資成本、結算成本等經營成本。

　　堅持“三農”、小微定位，積極踐行普惠金融。農合機構應清醒認識和發揮自身比較優勢，牢固樹立服務“三農”、服務小微的宗旨，合理配置資源，優化網點布局，擴大服務覆蓋。堅定支農支小和踐行普惠金融，大力支持“大眾創業，萬眾創新”，保障農村地區金融服務供給，構建合理的金融服務供需結構。

　　堅持市場導向，創新產品和服務，滿足客戶的金融服務需求。創新是推動供給側結構性改革的必然要求，金融服務需求升級要求農合機構必須大力創新產品和服務。加強科技對產品和服務供給的支持，提高客戶獲得服務的便利性和效率。產品和服務的創新必須堅持市場導向，避免無效供給。

　　完善風險防控體系，堵塞風險漏洞，增強可持續發展能力。可持續發展是結構性改革的保障，農合機構應牢固樹立全面風險管理理念，完善全面風險管理體系，由僅重視信貸風險向全面風險管理轉變，為可持續發展提供堅實保障。

　　完善內部管理體系，提高管理效率，進而提升服務效率。完善內部管理架構，實現管理的規模效應，建立清晰、流暢、高效的內部管理流程，大力推進流程銀行體系建設，在防控風險的前提下，進一步壓縮審批環節和審批范圍，切實提升管理效率，恢復農合機構靈活、高效的特色優勢。

　　抓住產業結構優化升級機遇，積極推行綠色信貸。供給側結構性改革必然要求產業結構的優化升級，科技產業、綠色產業是產業優化升級的主要方向，作為農村地區的主要金融力量；同時也是中國金融體系的重要組成部分，隨著農村地區經濟的發展，城鎮化、工業化進程的推進，農合金融機構必須要進一步加快發展綠色信貸工作，在國家和地區的綠色信貸建設中發揮更加積極的作用，在綠色產業這個風口上找到一席之地。